Kredyt hipoteczny
Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych, jakie można zaciągnąć. Ważne, by decyzja o jego wyborze była dobrze przemyślana, bo jej konsekwencje trwać będą nawet przez 30 lat.
Aby uniknąć błędu, warto skontaktować się z ekspertem kredytowym, który doskonale rozumie specyfikę kredytów i pomoże wybrać najkorzystniejszą ofertę. To nic nie kosztuje, a pozwala spokojnie i bezpiecznie przejść przez procedurę kredytową!
01
Dla kogo?
Dla każdego, kto chce zamieszkać na swoim! W zależności od banku, zdolność kredytowa oraz wysokość raty mogą różnić się o nawet kilkadziesiąt procent. Jako Twoje Biuro Finansowe przedstawimy Ci najkorzystniejsze dla Ciebie oferty.
02
Kiedy warto?
Wtedy gdy nie chcesz płacić za wynajem nieswojego mieszkania! Przy dobrze dobranym kredycie wysokość miesięcznej raty może być porównywalna z czynszem wynajmu. A jednak komfort mieszkania na swoim to coś zupełnie innego!
03
O czym pamiętać?
O tym, że do wzięcia kredytu warto się przygotować. Czasem nawet pozornie drobne rzeczy mogą wpłynąć na ocenę banku.
lat na rynku
zadowolonych klientów
ocena od klientów
banków w ofercie
O nas
Wiele osób składa wniosek o kredyt w banku, w którym posiadają konto. Nie sprawdzają oferty konkurencji, bo zakładają, że z racji wieloletniej relacji ich bank przedstawi im najkorzystniejszą ofertę. Może czekać ich rozczarowanie, bo nie ma gwarancji, że bank potraktuje ich inaczej niż klientów „z zewnątrz”.
Rozpatrując wniosek o kredyt, bank bierze pod uwagę wysokość dochodów klienta i źródło ich pochodzenia (umowa o pracę, emerytura, umowa cywilnoprawna, własna działalność gospodarcza), wkład własny oraz sytuację życiową klienta (czy ma dzieci, czy kredyt jest brany wraz z małżonkiem?).
Najczęściej zadawane pytania
Co trzeba wiedzieć biorąc kredyt na budowę domu?
Konstrukcyjnie kredyt hipoteczny na budowę domu nie różni się od kredytu na zakup istniejącego domu lub mieszkania, ale są między nimi pewne praktyczne różnice.
Najważniejsza dotyczy sposobu wypłacenia pieniędzy. O ile w przypadku kupienia mieszkania lub już stojącego domu bank wypłaca od razu całą kwotę, to w przypadku budowy dzieli wypłatę na mniejsze części.
Kredyty hipoteczne na budowę domu są dzielone na transze wypłacane w miarę postępów w budowie. Wypłata pierwszej transzy jest najczęściej realizowana zaliczkowo na podstawie wyceny nieruchomości. Wypłata każdej kolejnej transzy jest uzależniona od rozliczenia prac budowlanych, na które klient otrzymał środki w poprzedniej transzy.
Banki wymagają faktur i rachunków na potwierdzenie wykonania prac, ale z reguły nie oczekują faktur obejmujących 100% inwestycji na danym etapie, ale wystarczają im faktury obejmujące ok. 6% wartości.
Jeśli wybudowanie domu okaże się tańsze niż zakładał inwestor, istnieje możliwość, by nie uruchamiać ostatniej transzy.
Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup mieszkania, należy mieć wkład własny na poziomie minimum 20% wartości kupowanej nieruchomości. Niektóre banki są skłonne zaakceptować niższy wkład (ale nie mniejszy niż 10%), pod warunkiem że klient zabezpieczy brakujące oszczędności za pomocą ubezpieczenia.
Osoby, które nie zebrały wymaganego wkładu własnego, ale posiadają stałe wynagrodzenie, mogą skorzystać z rządowego programu Rodzinnych Kredytów Mieszkaniowych, gdzie wkład jest zabezpieczany przez BGK (początkowo program znany był pod nazwą Mieszkanie Bez Wkładu Własnego).
Skierowany jest on do osób, które posiadają zarobki umożliwiające spłatę kredytu na mieszkanie, ale jednocześnie nie mają środków na wymagany wkład własny. Na wsparcie nie mogą liczyć gospodarstwa o niskich dochodach – dla nich przeznaczone są inne programy polityki mieszkaniowej.
Dla beneficjentów programu przewidziane są dodatkowe korzyści. Jeśli w czasie spłaty kredytu dojdzie do powiększenia gospodarstwa domowego o drugie albo kolejne dziecko, część kapitału zostanie umorzona.
Gwarantowanych kredytów mieszkaniowych udzielają banki, które zawarły w tym zakresie umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Nie wszystkie banki mają ten program w ofercie, więc jeśli ktoś chce z niego skorzystać, musi upewnić się, że wybrany przez niego bank daje taką możliwość.
Jakie dokumenty są potrzebne?
Przy ubieganiu się o kredyt klient musi przedłożyć szereg dokumentów i wyciągów. Ważne, by były aktualne, jeśli więc procedura przyznania kredytu przedłuży się, bank poprosi o wygenerowanie nowych, odpowiadających stanowi aktualnemu dokumentów.
Dokumenty, których zażyczy sobie bank, różnią się w zależności od tego, jaka jest sytuacja zawodowa klienta. Inne dokumenty przedkłada osoba mająca umowę o pracę, a inne – przedsiębiorca.
Osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę musi przedłożyć:
- oświadczenie o dochodach,
- umowę o pracę,
- zaświadczenie o źródle dochodów,
- wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie (najczęściej za 6 ostatnich miesięcy),
- zaświadczenia z ZUS (w przypadku otrzymywania zasiłków),
- opcjonalnie – PIT 37 za ostatnie dwa lata wraz z potwierdzeniem przyjęcia przez Urząd Skarbowy.
Osoba wykonująca obowiązki w oparciu o umowę cywilnoprawną:
- wyciąg z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie z tytułu realizacji umowy o dzieło/zlecenia,
- rachunki z umowy o dzieło/zlecenia,
- zaświadczenie o dochodach (w przypadku stałego zleceniodawcy),
- opcjonalnie – PIT 37.
Przedsiębiorca:
- PIT-y za poprzedni rok obrachunkowy,
- zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych za ostatnie 24 miesiące (w przypadku korzystania z ryczałtu ewidencjonowanego) albo księgę przychodów i rozchodów,
- zaświadczenie z US o niezaleganiu z tytułu zobowiązań podatkowych,
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu z tytułu składek,
- nadanie numerów REGON i NIP,
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej z CEIDG.
Jaki jest koszt kredytu hipotecznego?
Na koszty kredytu hipotecznego składają się nie tylko odsetki i prowizja banku, ale także szereg kosztów okołokredytowych (wymagane przez bank ubezpieczenia, promesa udzielenia kredytu, która w niektórych bankach wydawana jest bezpłatnie, w innych jest odpłatna, operat szacunkowy).
Do tego kupujący mieszkanie musi mieć na uwadze konieczność wniesienia opłat sądowych z tytułu dokonania wpisu hipoteki do księgi wieczystej, uiszczenia podatku od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2% wartości nieruchomości (chyba że dom lub mieszkanie jest kupowane bezpośrednio od dewelopera).
Jeśli w procesie nabycia mieszkania wziął udział pośrednik nieruchomości, trzeba również uwzględnić jego prowizję (z reguły 2-4% wartości transakcji).
Dopiero uwzględnienie tych wszystkich wydatków pozwala odpowiedzieć na pytanie, ile tak naprawdę kosztował kredyt hipoteczny.